Die Entscheidung, eine Lebens- oder Rentenversicherung vorzeitig zu beenden, kann auf verschiedene Weisen erfolgen: durch den Rückkauf der Police oder durch eine Rückabwicklung nach einem Urteil des Bundesgerichtshofs (BGH). Beide Optionen haben unterschiedliche rechtliche und finanzielle Implikationen, die es zu berücksichtigen gilt.
Rückkauf von Lebens- und Rentenversicherungen
Was ist der Rückkaufswert?
Der Rückkaufswert ist der Betrag, den der Versicherer dem Versicherungsnehmer bei einer Kündigung der Lebens- oder Rentenversicherung auszahlt. Dieser Wert setzt sich hauptsächlich aus den eingezahlten Beiträgen abzüglich der Kosten und Gebühren zusammen, die der Versicherer für die Verwaltung und den Abschluss der Police berechnet2.
Berechnung des Rückkaufswerts
Die Berechnung des Rückkaufswerts erfolgt nach versicherungsmathematischen Grundsätzen und ist in § 169 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) geregelt. Der Rückkaufswert besteht aus den eingezahlten Beiträgen, den erwirtschafteten Zinsen und Überschüssen sowie den Fondserträgen bei fondsgebundenen Policen. Allerdings werden von diesem Betrag die Abschluss- und Verwaltungskosten abgezogen, was insbesondere in den ersten Jahren der Vertragslaufzeit zu einem geringeren Rückkaufswert führen kann.
Gründe für den Rückkauf
Es gibt verschiedene Gründe, warum Versicherungsnehmer ihre Lebens- oder Rentenversicherung vorzeitig kündigen möchten:
- Finanzielle Engpässe: Versicherungsnehmer benötigen kurzfristig Geld und sehen den Rückkauf als Möglichkeit, liquide Mittel zu erhalten.
- Veränderte Lebensumstände: Veränderungen in der persönlichen oder beruflichen Situation können dazu führen, dass die Versicherung nicht mehr den ursprünglichen Bedürfnissen entspricht.
- Unzufriedenheit mit der Rendite: Wenn die erzielte Rendite der Versicherungspolice hinter den Erwartungen zurückbleibt, kann ein Rückkauf in Erwägung gezogen werden.
Alternativen zum Rückkauf
Bevor Versicherungsnehmer ihre Police kündigen, sollten sie auch Alternativen in Betracht ziehen:
- Verkauf der Police: Der Verkauf der Lebensversicherung an einen spezialisierten Ankauf kann oft einen höheren Betrag einbringen als der Rückkaufswert.
- Beleihen der Police: Bei vorübergehendem Finanzbedarf kann das Beleihen der Versicherungspolice eine sinnvolle Alternative sein, ohne die langfristigen Vorteile der Versicherung zu verlieren.
Rückabwicklung nach BGH-Urteil
Hintergrund des BGH-Urteils
Der Bundesgerichtshof hat in mehreren Urteilen entschieden, dass Versicherungsnehmer ihre Lebens- und Rentenversicherungsverträge widerrufen können, wenn sie bei Vertragsabschluss nicht korrekt über ihr Widerspruchsrecht informiert wurden. Dies betrifft insbesondere Verträge, die zwischen dem 29. Juli 1994 und dem 31. Dezember 2007 abgeschlossen wurden5.
Gründe für die Rückabwicklung
Die Rückabwicklung ist möglich, wenn die Belehrung über das Widerspruchsrecht fehlerhaft war. Dies kann verschiedene Gründe haben:
- Fehlende oder unzureichende Belehrung: Wenn der Versicherer den Kunden nicht oder nur unzureichend über sein Widerspruchsrecht informiert hat, besteht die Möglichkeit, den Vertrag zu widerrufen.
- Drucktechnische Mängel: Die Belehrung muss drucktechnisch deutlich hervorgehoben sein, z.B. durch Fettdruck, größere Schrift oder farbliche Unterlegung. Fehlen diese Merkmale, kann die Belehrung als fehlerhaft angesehen werden.
- Inhaltliche Fehler: Auch inhaltliche Fehler in der Belehrung können dazu führen, dass der Versicherungsnehmer nicht ordnungsgemäß informiert wurde.
Folgen der Rückabwicklung
Wird ein Vertrag erfolgreich widerrufen, gilt dieser als von Anfang an unwirksam. Der Versicherungsnehmer hat dann Anspruch auf Rückzahlung der gezahlten Prämien abzüglich des bereits erhaltenen Rückkaufswertes. Zudem können Zinsen auf die zurückgezahlten Beträge anfallen.
Vergleich der beiden Optionen
Finanzielle Aspekte
- Rückkaufswert: Beim Rückkauf erhält der Versicherungsnehmer den Rückkaufswert, der oft durch Abschluss- und Verwaltungskosten gemindert ist.
- Rückabwicklung: Bei einer Rückabwicklung nach BGH-Urteil erhält der Versicherungsnehmer die gezahlten Prämien zurück, was oft zu einem höheren Betrag führt als der Rückkaufswert.
Rechtliche Aspekte
- Rückkaufswert: Der Rückkauf ist ein vertraglich geregelter Prozess, der in den Versicherungsbedingungen festgelegt ist.
- Rückabwicklung: Die Rückabwicklung basiert auf rechtlichen Mängeln bei der Vertragsbelehrung und erfordert oft eine rechtliche Prüfung und gegebenenfalls eine gerichtliche Auseinandersetzung.
Zeitliche Aspekte
- Rückkaufswert: Der Rückkauf kann relativ schnell abgewickelt werden, da er ein standardisierter Prozess ist.
- Rückabwicklung: Die Rückabwicklung kann zeitaufwändiger sein, da sie eine rechtliche Prüfung und möglicherweise eine gerichtliche Klärung erfordert.
Fazit
Sowohl der Rückkauf als auch die Rückabwicklung von Lebens- und Rentenversicherungen bieten Versicherungsnehmern Möglichkeiten, sich von unvorteilhaften Verträgen zu lösen. Der Rückkauf ist oft schneller und einfacher, kann aber finanziell weniger vorteilhaft sein. Die Rückabwicklung nach BGH-Urteil kann zu höheren Rückzahlungen führen, erfordert jedoch eine gründliche rechtliche Prüfung.
Prüfen Sie hier Ihren persönlichen Vertrag auf eine Rückabwicklung.
